Цифровой рубль как новая форма национальной валюты: планы Банка России по его внедрению

Aleksandrasova / Depositphotos.com

Вопрос о создании цифровых валют центральных банков активно обсуждается, на международном уровне в том числе, начиная с 2017-2018 годов. Обобщенную информацию о том, как идет соответствующая работа в разных странах – от разработки концепции цифровой валюты до реализации пилотных проектов, можно найти, например, в исследованиях и публикациях Банка международных расчетов (в частности, в этих: bis.org/publ/work880.htm, bis.org/publ/bppdf/bispap107.pdf). Тем не менее пока речь идет в основном о проведении центральными банками исследований перспектив введения цифровых валют и возможности разработки необходимых для этого технических решений, и только несколько стран, среди которых Китай, Швеция и Южная Корея, перешли к стадии пилотирования соответствующих проектов, причем власти Китая уже сообщили о планах по использованию цифрового юаня во время XXIV Зимних Олимпийских игр, которые пройдут в Пекине в 2022 году.  

В октябре прошлого года свое видение национальной цифровой валюты представил Банк России, опубликовав для общественного обсуждения доклад "Цифровой рубль"¹ (далее – доклад). Профессиональному сообществу было предложено не только представить предложения и замечания к докладу, но и ответить на поставленные в нем вопросы и направить обратную связь рабочей группе регулятора по цифровому рублю до 31 декабря 2020 года. Как сообщил в ходе экспертной дискуссии на тему: "Нужен ли России цифровой рубль", состоявшейся в рамках Гайдаровского форума – 2021, заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин, регулятор получил значительное количество отзывов, предложений и замечаний к докладу, в том числе довольно критических, в первую очередь от банковского сектора – Банк России намерен проанализировать их, обсудить непосредственно с экспертами и опубликовать итоги обсуждений до конца первого квартала текущего года, – но ни в одном из них не говорилось об отсутствии спроса на национальную цифровую валюту в России. В связи с этим представляется логичным рассмотреть, что же может представлять собой цифровой рубль в случае принятия окончательного решения о его введении, разумеется, учитывая, что представленные в докладе тезисы – это пока даже не концепция цифрового рубля, а лишь обоснование потребности в его выпуске и описание возможных моделей и механизмов реализации цифровой валюты, а также преимуществ ее использования.

Цифровой рубль – третья форма денег в России

Цифровой рубль, как предполагается, станет дополнительной формой российской национальной валюты и будет обращаться наряду с наличными рублями, эмитируемыми Банком России, и безналичными деньгами в виде средств на счетах в коммерческих банках. Таким образом, он должен будет не заменить какую-то из этих форм денег, а стать дополнением к ним, обладая свойствами каждой из них (раздел 1.1 доклада)

Как и наличные, цифровые рубли будут эмитироваться Банком России и, соответственно, являться его безусловными обязательствами (ст. 30 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; далее – закон о Центральном банке РФ). Кроме того, цифровые рубли тоже будут идентифицироваться: наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а цифровые рубли будут представлять собой уникальные цифровые коды. Также планируется обеспечить возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме, то есть в отсутствие доступа к Интернету, и в таком случае цифровыми рублями, как и наличными, можно будет расплачиваться повсеместно. В этом будет заключаться его главное преимущество перед безналичными деньгами, свойствами которых, такими как отсутствие физического носителя и возможность использования для осуществления дистанционных расчетов, он также будет обладать.

Помимо обозначенных свойств, цифровому рублю, по мнению Банка России, должны быть присущи еще ряд характеристик:

• простота использования, поддержка типовых платежных сценариев, аналогичных, в частности, переводу средств получателю по номеру мобильного телефона;
• высокая скорость выполнения операций – сопоставимая со скоростью оплаты товаров и услуг, оказываемых торгово-сервисными предприятиями, банковскими картами или через систему быстрых платежей;
• успешность выполнения операций – вероятность сбоя должна быть максимально близкой к нулю;
• сопоставимость издержек плательщика с теми, которые возникают при использовании платежных карт и других инструментов розничных платежей;
• безопасность хранения средств в электронных кошельках, минимизация рисков их потери вследствие взлома или совершения мошеннических действий – по аналогии с предусмотренной законодательством защитой прав держателей платежных карт;
• удобство перевода в наличные рубли и средства на банковских счетах и обратно. При этом не исключается вероятность установления ряда ограничений по конверсии в цифровые рубли безналичных средств, аналогичных предусмотренным в настоящее время для снятия наличных (например, необходимость предупреждения банка о снятии крупной суммы со счета или ограничение суммы, которая может быть переведена в наличные в течение суток без предварительного уведомления банка).

Несмотря на то что при выпуске цифрового рубля, разумеется, предполагается использовать цифровые технологии, в том числе, возможно, технологию распределенных реестров, а сам он будет представлять собой не что иное, как цифровой код, сравнение его с криптовалютами и стейблкоинами (разновидность криптовалют со встроенными механизмами стабилизации их курсов) недопустимо, так как цифровой рубль, как указано выше, будет являться формой российской национальной валюты, устойчивое функционирование которой обеспечивается государством в лице Банка России, и выполнять все функции денег, а криптовалюты и стейблкоины не являются деньгами в привычном понимании, так как не имеют надежного гаранта, обеспечивающего легитимность и надежность их создания и использования, и не могут выполнять все функции денег (врезка 3 раздела 1.1 доклада). Так, в связи с нестабильностью стоимости, выраженной в официальных денежных единицах, криптовалюты не могут использоваться в качестве меры стоимости и средства сбережения, подчеркивает Банк России. Не являются они и полноценным средством платежа, так как их использование для оплаты товаров, работ и услуг прямо запрещено законом (ч. 5 ст. 14 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Преимущества цифрового рубля

Расчеты Банка России (на основе отчетности и данных Росстата) показывают, что за последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла: с 39% в 2016 году до 70% в первом полугодии 2020 года. Эти цифры, безусловно, подтверждают востребованность безналичных расчетов. Однако в нестандартных ситуациях, в частности в условиях кризиса, наблюдается довольно существенный переток из безналичных средств в наличные, – это общемировая практика. В этом году в России, по данным регулятора, наибольший спрос на наличные был зафиксирован весной и в начале лета. В таких условиях появление третьей формы денег, сочетающей в себе преимущества наличных и безналичных средств, действительно представляется перспективным. Тем более что предполагается обеспечить владельцам цифровых рублей возможность не только свободно конвертировать их в наличные и безналичные деньги, но и осуществлять "межформатный" перевод средств через платежные сервисы, когда плательщик отправляет цифровые рубли, а получатель может получить соответствующую сумму в виде зачисления безналичных средств на счет в банке.

По мнению Банка России, расширение доступных вариантов совершения платежей и расчетов может обеспечить снижение транзакционных издержек потребителей и рост конкуренции среди кредитных организаций, результатом чего станет предложение гражданам и бизнесу более удобных услуг, в том числе за счет разработки и внедрения инновационных цифровых продуктов и технологий. Возможность использования цифровых рублей для расчетов в офлайн-режиме сделает их удобным средством платежа, особенно в маленьких и труднодоступных населенных пунктах, что положительно повлияет на общий уровень доступности финансовых услуг.

Также предполагается, что платформа цифрового рубля может стать площадкой для реализации новых платежных сервисов, необходимых для заключения и реализации смарт-контрактов, а значит, предприятия и организации смогут использовать цифровые рубли не только для стандартных расчетов со своими сотрудниками, контрагентами, финансовыми организациями и государством, но и для расчетов по смарт-контрактам. По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, такое решение будет крайне востребованным среди компаний, которые намерены выстраивать взаимодействие со своими партнерами с использованием технологии блокчейн, – цифровой рубль позволит обсуживать их экономический оборот в соответствующей части.

Цифровые рубли смогут использоваться и государством для проведения расчетов, приема платежей и осуществления выплат бизнесу и гражданам – это может быть особенно актуально в случаях, когда по каким-либо причинам получателям выплат не доступно банковское обслуживание. Еще одно возможное направление применения национальной цифровой валюты – расчеты в рамках госзакупок, при оформлении которых используются смарт-контракты. Кроме того, поскольку цифровые рубли будут представлять собой уникальные цифровые коды, их можно будет использовать для контроля целевого расходования бюджетных средств, выделенных, к примеру, для исполнения государственных контрактов или осуществления социальных выплат, – для этого они могут быть помечены специальным маркером, указывающим на допустимые цели их расходования.

Модели и механизмы реализации цифровой валюты центрального банка

Банк России предложил обсудить три модели цифровой валюты центрального банка (далее – ЦВЦБ, цифровая валюта), различающихся между собой по объему функций, которые выполняют при реализации ЦВЦБ центральный банк и банки либо иные финансовые посредники. Выпуск ЦВЦБ, а также создание и функционирование платформы ЦВЦБ, с помощью которой будут открываться электронные кошельки – по одному для каждого клиента – и проводиться платежи и расчеты, в любом случае, по задумке регулятора, будет обеспечиваться центральным банком. 

Модель 1. Центральный банк открывает клиентам электронные кошельки и осуществляет расчеты по ним без участия банков. Схема реализации данной модели такова.

1. Клиент – физическое или юридическое лицо – направляет в центральный банк запрос на открытие электронного кошелька и деньги на покупку ЦВЦБ.
2. Центральный банк открывает клиенту электронный кошелек и зачисляет на него ЦВЦБ.
3. Клиент направляет в центральный банк поручение о переводе ЦВЦБ с его электронного кошелька на электронный кошелек другого лица (второго клиента).
4. Центральный банк зачисляет ЦВЦБ на электронный кошелек второго клиента и уведомляет его о зачислении цифровой валюты.

Модель 2. Центральный банк открывает клиентам электронные кошельки, банки или финансовые посредники выступают инициаторами открытия этих кошельков и осуществляют расчеты по ним. Ее реализация предполагает осуществление большего количества действий.

1. Клиент – физическое или юридическое лицо – направляет банку или финансовому посреднику запрос на открытие электронного кошелька и поручение о покупке ЦВЦБ.
2. Банк или финансовый посредник инициирует открытие электронного кошелька и переводит в центральный банк денежные средства для зачисления на него.
3. Центральный банк открывает электронный кошелек клиента, зачисляет на него ЦВЦБ и сообщает об этом банку или финансовому посреднику.
4. Банк или финансовый посредник информирует клиента об открытии и пополнении цифровой валютой его электронного кошелька.
5. Клиент направляет в банк или финансовому посреднику поручение о переводе ЦВЦБ на кошелек другого лица (второго клиента).
6. Банк или финансовый посредник инициирует перевод ЦВЦБ.
7. Центральный банк списывает ЦВЦБ с электронного кошелька первого клиента и зачисляет на электронный кошелек второго клиента, после чего информирует об этом банк или финансового посредника последнего.
8. Банк или финансовый посредник второго клиента уведомляет его о зачислении ЦВЦБ на принадлежащий ему электронный кошелек.

Модель 3. Центральный банк открывает электронные кошельки банкам и финансовым посредникам, банки и финансовые посредники открывают электронные кошельки клиентам и осуществляют расчеты по ним. Схема реализации следующая.

1. Банк или финансовый посредник инициирует открытие своего электронного кошелька и покупку ЦВЦБ.
2. Центральный банк открывает электронный кошелек и пополняет его цифровой валютой, списав соответствующую сумму с корреспондентского счета банка или финансового посредника.
3. Клиент – физическое или юридическое лицо – направляет в банк или финансовому посреднику поручение об открытии электронного кошелька и покупке ЦВЦБ.
4. Банк или финансовый посредник открывает клиенту электронный кошелек (на платформе ЦВЦБ), переводит цифровую валюту со своего электронного кошелька на электронный кошелек клиента, списывает соответствующую сумму со счета клиента и уведомляет его об открытии и пополнении электронного кошелька.
5. Клиент направляет в банк или финансовому посреднику поручение о переводе ЦВЦБ другому лицу (второму клиенту).
6. Банк или финансовый посредник переводит ЦВЦБ с электронного кошелька первого клиента на электронный кошелек второго клиента.
7. Банк или финансовый посредник второго клиента зачисляет ЦВЦБ на его электронный кошелек и уведомляет об этом данное лицо.

Какая из этих моделей будет взята за основу при разработке концепции цифрового рубля, станет известно, надо полагать, по окончании обсуждения представленных профессиональным сообществом замечаний и предложений к докладу. Так, например, проведенный Ассоциацией банков России опрос являющихся ее членами кредитных организаций² показал, что банки считают наиболее предпочтительной третью модель, предлагая дополнительно обсудить и проработать ее отдельные параметры. При этом один из респондентов полагает, что на первом этапе внедрения ЦВЦБ свойствами цифрового рубля следует наделить безналичные средства на счетах, а потом уже переходить к реализации третьей модели.

Как показывают исследования, проведенные на международном уровне, абсолютное большинство центральных банков также отдают предпочтение смешанной модели, предполагающей, что центральный банк ведет реестр ЦВЦБ, а операции с реальным сектором осуществляют посредники, лучше знающие клиентов и замотивированные на предложение им наилучших сервисов и технологических решений (раздел 7 доклада).

Стоит отметить, что еще одну модель, которая в принципе может быть реализована и предполагает открытие центральным банком электронных кошельков коммерческим банкам для осуществления межбанковских расчетов и операций с ценными бумагами, Банк России подробно не рассматривал, так как ее реализация не создаст никаких преимуществ ни для юридических лиц, за исключением кредитных организаций, ни для граждан.

От выбранной модели цифровой валюты будет зависеть и то, какой субъект будет осуществлять контрольные функции в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения при обращении цифрового рубля: первая модель предполагает проведение соответствующих процедур центральным банком, вторая и третья – банками и финансовыми посредниками (что соответствует действующему порядку контроля за операциями с денежными средствами – ст. 5-6 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ).

Для внедрения цифрового рубля необходимо создать новую платежную инфраструктуру, позволяющую осуществлять онлайн- и офлайн-платежи – дополнительную к существующей и интегрированную с ней. Предполагается, что операции с цифровым рублем будут осуществляться через специальные платежные приложения, аналогичные Google Pay, Apple Pay и другим подобным сервисам, или с использованием средств дистанционного банковского обслуживания (таких, как мобильные и онлайн-банки). Предприятиям предстоит обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг национальной цифровой валютой: по мнению Банка России, осуществлять клиентские операции с цифровым рублем можно в созданной банками и торговыми предприятиями инфраструктуре – к примеру, с помощью технологии бесконтактных платежей, которую поддерживают около 90% POS-терминалов и почти 50% всех банкоматов в России.

Расчеты в офлайн-режиме будут похожи на расчеты наличными не только отсутствием посредников при их осуществлении, но и необходимостью своего рода предварительной подготовки. Для оплаты покупки наличными нужно как минимум взять их с собой, а если средства находятся на карте – обналичить их, для оплаты же цифровыми рублями в офлайн-режиме нужно будет заранее перевести ЦВЦБ со своего онлайн-кошелька на устройство, поддерживающее функцию расчетов цифровой валютой в офлайн-режиме (предполагается, что таким устройством будет в том числе мобильный телефон). Разумеется, у продавца тоже должно быть устройство, позволяющее принимать платежи в офлайн-режиме.

В случае, если возможность офлайн-расчетов цифровыми рублями будет реализована – отдельно планируется обсудить ее востребованность в долгосрочной перспективе с учетом планов государства по обеспечению доступа к Интернету каждого жителя страны в каждом населенном пункте, – предполагается предусмотреть ряд мер, направленных на защиту интересов пользователей, таких как возможность восстановления ЦВЦБ при потере устройства, на котором они хранились, ограничение количества и общей суммы операций, которые можно совершить в течение определенного периода, введение лимита на сумму разовой операции, а также на перевод средств между онлайн-кошельком и офлайн-устройством.

***

Два ключевых момента, вокруг которых сейчас строится обсуждение планов по введению цифрового рубля, – это оценка влияния новой формы денег на финансовую систему, в том числе на перераспределение ликвидности между наличными, безналичными и цифровыми деньгами – банки опасаются массового оттока средств клиентов со счетов и потери ликвидности, и разработка технологий, которые позволят выпускать цифровые рубли с заявленной функциональностью. Банк России не исключает того, что на первоначальном этапе внедрения цифрового рубля будет сложно прогнозировать интенсивность и масштабность перетока средств из одной формы в другую и банки действительно могут столкнуться с повышением волатильности остатков на счетах клиентов и изменениями в структуре балансов. Для поддержания финансовой стабильности в таких условиях регулятор намерен обеспечить доступ к своим операциям рефинансирования в необходимом объеме. "Внедрение цифрового рубля будет происходить постепенно, чтобы банковская система имела возможность адаптироваться. Мы исходим из того, что нашими средствами управления ликвидностью, средствами денежно-кредитной политики мы как регулятор сможем в полной мере компенсировать влияние цифрового рубля на макроуровне как на финансовую систему, так и на трансмиссионные механизмы денежно-кредитной политики", – подчеркнул Алексей Заботкин.

Поскольку введение ЦВЦБ является действительно новым этапом в развитии финансовых систем, России, как и другим государствам, предстоит проделать большую работу для создания необходимых технических решений, позволяющих обеспечить в том числе надлежащий уровень информационной безопасности и киберустойчивости соответствующей системы.

Окончательное решение о введении цифрового рубля пока не принято, но, скорее всего, это лишь вопрос времени. И хотя даже приблизительных сроков Банк России пока не называет, Анатолий Аксаков, например, допускает, что тестирование цифрового рубля может начаться уже в этом году, если в первом полугодии будет концептуально определено, как такая валюта должна обращаться. В таком случае Госдума уже в рамках следующей сессии может начать работать над необходимым законодательным регулированием. Изменения потребуется внести как минимум в Гражданский кодекс – включить цифровой рубль в перечень объектов гражданских прав и дополнить нормами о нем общие положения о расчетах – и в Закон о Центральном банке РФ – в части расширения функций Банка России и определения вопросов выпуска и обращения цифровой валюты центрального банка.

Следует также отметить, что хотя цифровой рубль, как и цифровые валюты других стран, предполагается ввести в первую очередь для обслуживания национальных платежных систем, следующим этапом после его внедрения и проверки успешности использования с большой долей вероятности станет проработка возможности применения ЦВЦБ для международных расчетов, что потребует обеспечения совместимости соответствующих систем разных стран, и это также нужно учитывать при обсуждении "дизайна" национальной цифровой валюты. 

______________________________

¹  Доклад опубликован в тематическом разделе официального сайта Банка России (cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/).
²  С резюме ответов банков – членов Ассоциации банков России на вопросы, поставленные в докладе "Цифровой рубль", можно ознакомиться на официальном сайте ассоциации (asros.ru/news/asros/assotsiatsiya-bankov-rossii-napravila-banku-rossii-kommentarii-i-zamechaniya-kreditnykh-organizatsiy/).